Кредитная история: у каждого индивидуальная, но формируется по общим принципам

Россияне с каждым годом все активнее используют кредиты и займы для решения повседневных вопросов. В настоящее время, по данным ВЦИОМ, непогашенные долговые обязательства имеют больше половины (51%) граждан РФ. При этом, исходя из данных, опубликованных на сайте ЦБ РФ, средняя величина кредитной задолженности на домохозяйство по стране составляет порядка 286,8 тыс. рублей.

При первом же обращении за заемными средствами у человека начинает формироваться его кредитная история (КИ). В неё попадают сведения, когда и на какие суммы были взяты кредиты и/или займы, допускалась ли просрочка, как выплачивались долговые обязательства. «Живет» каждая запись в КИ достаточно долго – 10 лет.

Зачем же нужна кредитная история и как влияет предыдущий опыт на дальнейшее взаимодействие человека с финансовыми институтами?

Как формируется КИ?

Кредитная история хранится в специальных бюро кредитных историй (БКИ), одном или нескольких, и всегда состоит из трех разделов:

• титульного (в нём отражаются личные данные заемщика – ФИО, дата и место рождения, номер паспорта, адрес регистрации, ИНН и так далее);
• основного (ключевой раздел, в котором отображаются все данные о «жизни» кредитных обязательств человека, как действующих, так и уже погашенных);
• дополнительного (этот раздел является «закрытым», в него БКИ вносит сведения об источниках информации, а также всех организациях, запрашивающих данные по этому лицу).

Поставщиками сведений в основной раздел являются кредиторы – банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК) и другие участники финрынка. При этом часть данных компании обязаны предоставлять в БКИ по закону (например, об этапах погашения задолженности или образовании просрочки), а другу часть – на добровольной основе (например, об отказе человеку в выдаче средств).

В основной раздел КИ попадают не только все шаги по погашению кредита или займа, но даже информация о факте подачи человеком заявление на его получение. Иными словами, даже если финорганизация просто получила от физлица заявку на предоставление ему заемных средств, она отправляет соответствующий «сигнал» в БКИ.

Запросить выписку из своей КИ бесплатно гражданин имеет право дважды в год. Сделать это можно на портале Госуслуг РФ в разделе «Налоги и финансы» (подраздел «Сведения о бюро кредитных историй»).

На что влияет?

По данным опроса, проведенного одним из крупнейших бюро кредитных историй — НБКИ, с понятием «кредитная история» знакомы более 89% (или 101 млн) россиян. При этом только 21% (или 24 млн) из них получали данные из своей КИ.

Основными причинами, по которым следует обращаться за соответствующими сведениями, опрошенные назвали две — «для оценки своих шансов на получение кредита» и «для проверки корректности данных КИ».

Справедливости ради стоит отметить, что во многом так оно и есть. Вместе с тем, мало кто знает, что данные могут запросить не только потенциальные кредиторы, но и, например, работодатели. Поэтому можно смело сказать, что знание своей КИ может помочь не только оценить шансы на получения заемных средств, но и понять, почему вам отказывают в страховке, не берут на работу или даже, например, почему каршеринговые сервисы не подключают вас к своим услугам.

При этом условным «маркёром опасности» для каждой организации могут быть совершенно разные записи из одной и той же КИ. Так, несколько единовременных запросов в другие банки и/или МФО при наличии действующего кредита может сигнализировать кредитору о возможном образовании у клиента финансового «провала», что в последствие может повлечь задержки и невыплаты по первичным долговым обязательствам. Вместе с тем, другой кредитор, обладающий бОльшим риск-апетитом, может воспринять эту же информацию, как сигнал сделать спецпредложение (например, о реструктуризации долгов) этому же заемщику.

Разумеется, если человек на протяжении долгого периода допускает просрочки по выплатам, то вряд ли банк, МФО и любой другой кредитор отнесет его к категории «добросовестный клиент» и предложит льготные условия кредитования. В такой ситуации потребителю финансовых услуг останется только постараться скорректировать картину своей КИ. О том, как это можно сделать и как получить данные о себе, читайте в соответствующей статье на нашем портале.