В России усложнили получение потребительских кредитов

С первого июля текущего года в России в силу вступили новые ограничения касательно потребительского кредитования. Отныне ежедневная ставка по займам ограничивается до одного процента, то есть годовая теперь не поднимется выше уровня 365%. Более того, с нововведениями снизится максимальная сумма выплат, которую кредитор в праве требовать с заёмщика на законных основаниях.

Что теперь изменится?

Новые ограничения вводились не сразу, а в два этапа. В конце января текущего года в силу вступила только первая часть нового закона. Отныне процентная ставка кредитов, начиная со срока от одного года, была ограничена до уровня 1.5% за один день. Затем с первого июля порог снизился до одного процента. Кроме того, новый закон направлен на ограничение суммы, которую от заёмщика может требовать кредитор. Вначале конечное ограничение задолженности достигало 2.5 от суммы займа, а с первого июля и проценты, и любые другие платежи не смогут превышать начальную сумму больше, чем в два раза.

Если разбирать на примере, то предположим: кредитор берёт сумму, равную 10 000 рублей. Заёмщик не сможет теперь требовать от него выплаты в размере 30 000 рублей, так как такие действия теперь будут расцениваться как нарушение закона. С первого января следующего года порог максимальной задолженности должен снизиться до 1.5%.

Указанные нормы не распространяются на так называемые «кредиты до зарплаты», то есть займы меньше 10 000 рублей на срок 15 суток. Для таких случаев предусмотрены следующие ограничения:

• конечная сумма начисленных процентов в итоге не должна превышать 3 000 рублей (или же 30% от общей суммы займа, если заёмщику выдано меньше 10 000 рублей);
• ежедневная выплата должна быть меньше либо равна 200 рублям;
• запрещается продлевать сроки кредита или же увеличивать начальную сумму.

Стоит отметить, что новые нормы будут распространяться только на кредиты, которые будут выданы гражданам после вступления указанного законопроекта в силу.

К чему приведут такие меры?

В России уже в течение нескольких месяцев очень активно обсуждается так называемая угроза «надувания кредитного пузыря». Даже Центральный Банк обеспокоен резким ростом необеспеченных кредитов. По данным регулятора, с введением нового закона в силу долговая нагрузка заёмщиков должна немного снизиться.

В тексте отчёта Центрального Банка сказано, что новые нормы представляют из себя более совершенный механизм по защите прав потребителей финансовых услуг. Сюда же относятся и недобросовестные практики, связанные напрямую с предоставлением займов до зарплаты и с возвратом накопившихся долгов.

В Центральном Банке прекрасно понимают, что такие изменения устроят не всех. Так сказал Илья Кочетков (занимает должность директора департамента микрофинансового рынка РФ). В своей речи экономист отметил, что многочисленные микрофинансовые организации, работа которых состоит в выдачи займов под проценты, которые достигают просто максимальной планки, будут вынуждены кардинально сменить свою бизнес-модель, иначе им придётся попросту покинуть рынок.

Регулятор считает, что новый закон, благодаря которому снизятся процентные доходы, будет стимулировать различные микрофинансовые организации более тщательно отбирать своих заёмщиков или же переходить на значительно более долгосрочные инструменты кредитной политики.

К апрелю текущего года рынок МФО в общей сложности покинули около пяти крупных организаций. Оставшиеся компании вынуждены уйти от политики так называемого «агрессивного наращивания портфеля» по причине пристального внимания регулятора.

Согласно итогам первого квартала текущего года, средний размер микрозайма практически не изменился. Об этом свидетельствуют официальные данные Национального бюро историй кредитов. Но при этом данные Центрального Банка свидетельствуют о том факте, что финансовый рынок совсем не пострадает от ограничений на выдачу кредитов потребителям. МФО имеют в запасе достаточно капитала, а общие размеры данного сегмента, если смотреть с глобальной точки зрения финансового сектора, остаются не такими уж и большими.

Также Центральный Банк отмечает, что, в основном, клиенты МФО – это лица, которые попросту не имеют возможности получения кредита в простом банке. Так что отрасль микрофинансовых организаций для экономики Российской Федерации очень важна.

Что происходит с кредитами и доходами?

За минувший год общий объём всех потребительских кредитов увеличился практически на 23% (или до 14.9 триллионов рублей). Стоит отметить, что кредитный портфель МФО за этот же период времени вырос аж в полтора раза (до 164 миллиардов рублей). Исходя из официальных сведений Росстата, только за первый квартал текущего года граждане РФ отдали на потребление свою максимальную долю доходов (если начинать считать с 2014 года): 86.8% против 90 в 2014 году.