Договор займа с МФО

Если вы решили взять заём, первое, что необходимо сделать – удостовериться, что ваш потенциальный кредитор является легальным, а не «черным» (работающим вне правового поля РФ). Сделать это достаточно просто: Как проверить МФО?

При заключении договора с уже проверенной МФО важно прочитать документ внимательно и целиком.

Особое внимание следует уделить изучению всех условий выдачи денежных средств и погашения долга, в том числе комиссиям и порядку начисления штрафов.

Cамые потенциально рискованные для заемщика условия зачастую «прячутся» за сложными терминами и мелким шрифтом.

Поэтому эксперты финансового рынка настаивают, что ни в коем случае не стоит подписывать договор, если вы не понимаете всех изложенных в нем условий. Не стоит также стесняться просить менеджера МФО пояснить доступным языком, что имеется в виду – разъяснения по договору входят в его служебные обязанности.

Вместе с тем проверить правильность составления договора лучше всего самостоятельно. Его вид, структура, информация, которая должна в нем содержаться, строго регламентированы законодательно.

Так, договор потребительского кредита/займа обязательно содержит:

• Данные о ПСК (полной стоимости кредита/займа) в процентах годовых. Они размещаются строго в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Рамка должна занимать не менее 5% площади страницы;
• Данные о ПСК в денежном эквиваленте;
• QR-код шириной не менее 20 мм, содержащий в себе наименование МФО, её номер в госреестре, телефон, ссылку на сайт, где размещены правила предоставления микрозайма, ссылка на официальный сайт МФО, ссылку на вход в личный кабинет заемщика, ссылку на сайт СРО, в которой МФО состоит, ссылки на сайты госорганов, отвечающих за деятельность МФО;
• Условие о запрете начислять проценты по договору, заключенному на срок не более одного года, если сумма процентов превысит 1,5- кратный размер суммы займа. Эта информация размещается на первой странице договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия по договору;
• Индивидуальные условия договора. Они отражаются в табличной форме, начиная с первой страницы договора.

ПСК на момент заключения договора ни в коем случае не должна превышать установленное Центральным Банком Российской Федерации (Банком России) значение. Информацию о максимально допустимой для займов МФО также всех других видов кредиторов — банков, ломбардов, кредитных кооперативов) ПСК размещена на сайте регулятора и обновляется раз в квартал.

Согласно правилам составления договора, установленным для МФО Центральным Банком Российской Федерации (Банком России), таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка и трех граф.

Корректная таблица должна выглядеть так (исключение строк из неё не допускается):

При этом графа «Содержание условия» заполняется каждой МФО индивидуально. Отсутствие информации в строках обозначается отметкой «Отсутствует», а в случае если условие не применимо к данному виду договора (допускается в строках №5,9-11,15), — отметкой «Не применимо».

Какие документы нужны для заключения договора?

Как правило, МФО достаточно только паспорта заемщика. Однако менеджер компании также может запросить у вас водительские права, загранпаспорт, военный билет или любой другой второй документ, подтверждающий личность.

Кредитор также вправе попросить заемщика подписать согласие на обработку персональных данных, запросов в БКИ (бюро кредитных историй), заполнить индивидуальную анкету.

В случае, если вы индивидуальный предприниматель (ИП), берущий заемные средства на развитие своего бизнеса, у вас также могут запросить документы, подтверждающие устойчивость финансового положения.

Как заключается договор на онлайн-заем?

Онлайн-займы – это отдельная категория финансовых продуктов. Вместе с тем, ключевые условия предоставления средств распространяются на них в полном объеме.

Если заемщику одобрили онлайн-займ, он должен подписать договор удаленно – с помощью элекронно-цифровой подписи (ЭЦП). Как правило, МФО используют простую ЭЦП.

Для этого такого подписания кредитор отправляет вам подписанный со своей стороны договор в электронном варианте и высылает sms-сообщение с индивидуальным кодом, который и будет служить вашей подписьмю.

О чем еще следует знать?

• МФО не вправе выдавать займы в иностранной валюте, изменять в одностороннем порядке сроки и ставки по займу, штрафовать заемщика, если он хочет погасить долг досрочно.
• МФО не вправе взимать комиссию за оформление заявки на займ. Тем не менее такие случаи на рынке имеют место быть. Поэтому, если вас просят провести такой комиссионный платеж еще до заключения договора, стоит сразу отказаться от услуг такого кредитора.
• Страховка в рамках договора займа является дополнительной услугой. Даже если она включена в договор, у заемщика есть право отказаться от нее в течение 5 рабочих дней после подписания документа.
• Если вы намерено предоставили кредитору неверные сведения о себе в рамках заключения договора, это может рассматриваться как мошенничество – уголовно-наказуемое деяние.

Если в рамках заключения договора или исполнения обязательств по договору права заемщика были нарушены, он может обратиться с соответствующим заявлением к регулятору – Банку России или профильные саморегулируемые организации (СРО МФО).

Подробнее о правах заемщика и том, как их защитить, можно также прочитать на нашем портале.