Рынок МФО сегодня

На сегодняшний день в России существует порядка 2 тысяч микрофинансовых организаций. Несмотря на то, что этот сегмент кредитования в общественном сознании связан с негативной репутацией, микрозаймами пользуются миллионы простых граждан и представителей малого бизнеса по всей стране. Так, текущее количество действующих договоров займа составляет около 10 млн штук, а их совокупный объем – более 170 млрд рублей.

Почему же, несмотря на постоянные споры вокруг МФО этот финансовый продукт так популярен?

Во-первых, МФО выполняют функцию обеспечения финансовой доступности: они представлены даже в самых отдаленных уголках России, где зачастую не работают ни банки, ни любые другие финансовые организации. Они также работают с теми сегментами клиентов, которым обычно отказывают другие кредиторы. При этом это касается не только физических лиц, но и предпринимателей. Так, МФО на 60-70% чаще других удовлетворяют заявки на финансирование старт-апов.

Во-вторых, МФО предлагают финансовые продукты, которых у банков просто нет. Речь идет о займах на очень короткий срок и незначительные суммы.

Какие бывают МФО?

Законодательно МФО делятся на МФК (микрофинансовые компании) и МКК(микрокредитные компании).

МФК условно можно назвать самыми крупными МФО. Всего в России работают порядка 50 таких компаний. Они обязаны иметь большой собственный капитал, их отчетность должны проверять аудиторы, они находятся под прямым повышенным контролем со стороны регулятора – Центрального Банка Российской Федерации (Банка России). МФК имеют право привлекать средства (инвестиции) от граждан. Максимальная сумма по займу в таких компаниях составляет 1 млн рублей для физлица и 5 млн рублей для предпринимателя.Законодательно МФО делятся на МФК (микрофинансовые компании) и МКК (микрокредитные компании). МФК условно можно назвать самыми крупными МФО. Всего в России работают порядка 50 таких компаний. Они обязаны иметь большой собственный капитал, их отчетность должны проверять аудиторы, они находятся под прямым повышенным контролем со стороны регулятора – Центрального Банка Российской Федерации (Банка России). МФК имеют право привлекать средства (инвестиции) от граждан.

Максимальная сумма по займу в таких компаниях составляет 1 млн рублей для физлица и 5 млн рублей для предпринимателя.

МКК (порядка 1950 остальных МФО) – это чаще всего небольшие компании.Требования со стороны регулятора к ним мягче, чем к МФК. Вместе с тем, они должны проверяться саморегулируемыми организациями, а в исключительных случаях к надзору также может подключиться и Банк России. МКК не имеют права привлекать инвестиции граждан. Максимальная сумма их займов составляет 500 тысяч рублей для физлица и 5 млн рублей для предпринимателя.

МФО также можно разделить по каналам предоставления средств – в офисе продаж или дистанционно, с помощью сети Интернет. Сегодня основная часть так называемых «займов до зарплаты» (на самые короткие сроки) выдается именно онлайн. По данным Банка России, «рынок «чистых» PDL-компаний достаточно сильно концентрируется и дигитализируется (на данный момент 64 МФО выдают через онлайн-канал больший объем PDL- займов, чем 603 МФО, у которых в наличии только оффлайн канал выдач)». При этом аналитики регулятора предполагают, что со временем в сегменте останутся только наиболее крупные и технологичные МФО.

Онлайн-займы лидируют на рынке по темам роста: их общий объем только за прошлый год вырос на 19%.

Все иные виды займов (на бОльшие суммы и более длительный срок, а также на финансирование бизнеса) и сегодня, как правило, оформляются оффлайн. При этом, помимо более чем 5 тыс. полноценных офисов для выдачи микрозаймов, насчитывающихся в России сейчас, МФО используют десятки тысяч небольших «точек продаж», которые и обеспечивают финансовую доступность в регионах.

К отдельной категории МФО принято причислять некоммерческие микрофинансовые организации (НкМФО) или, как их еще называют, региональные фонды поддержки предпринимательства. Эти МФО имеют отдельный правовой статус, а одним из их учредителей является государство в лице субъекта РФ и (или) органа местного самоуправления. Фонды служат для обеспечения доступа к финансовым ресурсам субъектов малого и среднего предпринимательства. Иными словами, они предоставляют займы только представителям бизнеса. Ставки по займам в таких организациях являются льготными и бывают даже значительно ниже банковских, однако и скоринг заемщиков они проводят значительно более жесткий, чем другие МФО.

Виды займов в МФО

Все займы микрофинансовых организаций делятся на три вида:

• PDL-займы (займы «до зарплаты»). Они характеризуются небольшими суммами, короткими сроками и самыми высокими в секторе ставками – вплоть до 1% в день или 365% годовых. Вместе с тем, такие займы выдаются на несколько дней и не предназначены для «годового» использования, а значит, при правильном их использовании переплата будет не столь велика. Такой финансовый продукт предназначен для реализации неотложных нужд.
• Installments (потребительские займы). На них специализируется более половины всех современных российских МФО. Такие займы наиболее схожи с банковскими кредитами. Для них характерны более длительные, чем для PDL, сроки договора и более значительные заемные суммы. Ставки по ним составляют порядка 40-80% годовых (в зависимости от наличия обеспечения).
• Займы МСП. Название этого вида займов говорит само за себя. Как правило, условия по таким продуктам индивидуальны. Займы предназначены для развития бизнеса или запуска его «с нуля».

Как регулируется рынок МФО?

Помимо непосредственно Банка России за соблюдением микрофинансовыми организациями законодательства РФ следят три саморегулируемые организации (СРО) – СРО «МиР», СРО «Единство» и СРО «Микрофинансовый Альянс». При этом каждая российская МФО обязана состоять в одной из этих организаций (в противном случае Банк России лишает ее права на осуществление деятельности). Поэтому, если права потребителей финансовых услуг МФО нарушаются, многие эксперты рекомендуют обращаться именно в СРО, т.к. именно они могут не только оперативно рассмотреть обращение, но и помочь справиться с проблемой еще на начальном ее этапе.

На что жалуются заемщики МФО?

Больше половины жалоб от потребителей финансовых услуг, поступающих в Банк России и СРО МФО, связаны с неправомерными действиями кредиторов при взыскании просроченной задолженности. Следующими по «популярности» являются жалобы на «мошеннические займы» (займы, оформленные на третье лицо), неправильные начисления процентов и платежей, предоставление микрофинансовой организацией некорректной информации о заемщике в бюро кредитных историй (БКИ).

При этом каждое подтвержденное нарушение влечет ответственность со стороны кредитора — вплоть до его исключения из государственного реестра (что означает потерю возможности осуществлять дальше соответствующую деятельность). Поэтому заемщику важно помнить о своих правах и знать, куда необходимо обращаться, если они нарушены. Подробная информация об этом также размещена на нашем портале.