Закон о МФО для заемщика

Деятельность микрофинансовых организаций (МФО) регламентируется множеством законов и иных нормативных актов, запутаться в которых обычному потребителю финансовых услуг очень легко. Вместе с тем, ключевые правила, определяющие непосредственно взаимодействие кредитора с заемщиками отражены в трех документах:

• Федеральном законе №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;
• Базовом стандарте защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих МФО;
• Федеральном законе №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

В них прописан порядок выдачи займа, возврата долга, взыскания просроченной задолженности (если таковая возникает).

Так, все МФО обязаны информировать заемщика об условиях предоставления займов. В общедоступном месте (в офисе МФО — для оффлайн-компаний. На сайте МФО – для онлайн-компаний) должны располагаться свидетельство о нахождении МФО в госреестре Банка России, условия и правила предоставления займов. Если таких документов нет, кредитор нарушает закон и права заемщиков.

Среди регуляторных ограничений, распространяющихся на условия займа, в качестве основных можно выделить следующие:

• У каждого займа/кредита есть полная стоимость – ПСК. На момент заключения договора она не должна превышать установленное Центральным Банком Российской Федерации (Банком России – регулятором, осуществляющим надзор за МФО) значение, информацию о котором можно найти на официальном сайте ведомства.» Данные о ПСК в процентах годовых размещаются строго в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора займа. О том, что еще обязательно должно содержаться в документе, можно также прочитать на нашем портале в статье «Договор займа МФО».
• У задолженности перед МФО есть «потолок». Его определяют так называемые «иксы» — показатель предельного размера переплаты по договору займа. В настоящее время совокупная сумма начисленных по займу процентов, любых комиссий, штрафов и пенни не может превышать сам займ более, чем в 2 раза (а с 1 января 2020 года – более, чем в 1,5 раза)

То есть, если сумма займа составляет 1 тыс. рублей, то максимальная переплата по нему составит 2 тыс. рублей (даже со штрафными санкциями при образовании просрочки). Отдать по итогу заемщик должен будет 3 тыс. рублей (где 1 тыс. – «тело долга», 2 тыс. – иные платежи).

• Дневная процентная ставка по займу тоже ограничивается. На сегодняшний день максимальное допустимое ее значение составляет 1% в день (или 365% годовых). Стоит, правда, отметить, что это касается коротких займов, срок действия которых составляет дни/недели/месяцы. Именно поэтому ограничивается и значится в условиях займа именно дневное значение.

При этом МФО не имеет права в одностороннем порядке увеличивать размер процентной ставки по займу или изменять порядок их определения, сокращать срок действия договора.

Если возникла просрочка?

Когда должник не исполняет обязательства по договору займа, возникает просроченная задолженность. Её взысканием может заниматься как сама МФО, так и сторонняя компания – коллекторское агентство.

При этом взыскателю строго запрещено оказывать на должника или связанных с ним лиц (например, членов семьи или поручителей по займу) давление. И тем более не допускается применение и даже угроза применения насилия (убийства, причинения вреда здоровью, имуществу).

МФО или коллектору также нельзя вводить должника в заблуждение относительно природы его долгового обязательства, его суммы и сроков. При взаимодействии с должником взыскатель обязательно должен сообщить ему свои ФИО, полное наименование кредитора, выдавшего займ и организации, которую он представляет (если это сторонний взыскатель).

Взыскателям запрещено взаимодействие с должником в ночное время: в рабочие дни с 22 часов до 8 часов, в выходные и праздничные дни – с 20 часов до 9 часов.

Звонить должнику коллекторы могу не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Максимальное количество sms-сообщений и электронных писем тоже строго регламентировано: допускается не более 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц.

Стоит также помнить, что если вы по какой-либо причине не можете вовремя внести платеж по займу/погасить займ, стоит заранее проинформировать об этом кредитора (не дожидаясь образования просрочки и начисления штрафов) и попросить о пролонгации или реструктуризации займа.

Если МФО пошла вам на встречу и одобрила пролонгацию займа, стоит заново проверить условия договора. Так, изменение ставки допускается только при наличии подписанного вами письменного соглашения. В противном случае, оно считается незаконным.

Если ваши права были нарушены, следует незамедлительно обратиться к регулятору и в правоохранительные органы. Подробно о том, куда и как именно, можно прочитать на нашем портале в статье «Права заемщика МФО».